在新加坡，房贷什么时候适合再融资或重新定价？

重新定价与再融资有何不同

MoneySense把再融资定义为从现有房贷转到利率较低的新贷款机构。在原银行进行的再融资，则称为重新定价，或称转换。在决定之前，MoneySense建议你衡量三个选择：继续使用现有配套、在原银行转换到另一个房贷配套，或接受另一家银行的再融资配套。

如果你买的是组屋，就少了一个选择。MoneySense指出，组屋买家不能用建屋发展局（HDB）贷款为现有银行贷款再融资。反方向则可以：MoneySense把两种贷款并排列出的表格写明，建屋发展局贷款可以转为银行贷款。

时机与锁定期

MoneySense建议你定期检视房贷，看看再融资能否省钱，特别是在锁定期结束之后。第一步是先向原银行询问重新定价的选择，再去了解其他银行。你也要确认锁定期是否仍适用于你的贷款，因为在锁定期内可能要付一些罚款。MoneySense的同一张表格也写明，银行贷款在锁定期内再融资可能须付费。

MoneySense说，银行贷款的固定利率锁定期结束后，就改用浮动利率。它补充，起初的优惠利率低于贷款余下期间的利率。另一份指南说明房贷的固定利率和浮动利率如何运作。

要计算的费用

MoneySense列出四个应向原银行提出的问题。终止现有配套是否须付费，例如锁定期内的罚款、补贴追回（claw back）、额外律师费或转换费？贷款能否转换到价格更具吸引力的配套，涉及哪些收费？新配套是否有锁定期，为期多久，涉及哪些收费？银行能否向你说明，再融资后的配套如何让你更划算？

比较各家方案

MoneySense说，把原银行的重新定价贷款与其他再融资配套比较，向来是好做法。你可以比较更新后的还款时间表，看看应付利息有多少。也要比较各配套的标示利率和实际利率（EIR）。

银行必须向你提供资料表，说明住宅贷款配套的主要特点。MoneySense建议你借此询问提早还款的罚款，以及捆绑产品，例如抵押权人利益保单（mortgagee interest policy）。

金管局对再融资贷款的规定

新加坡金融管理局（MAS）说，一般而言，总偿债率（TDSR）规定也适用于再融资贷款。对于选购权在2021年12月16日或之后发出的房产贷款，总偿债率门槛最高为借款人每月收入的55%。如果你是为购买房产而贷款的现有借款人，并且是自住业主，再融资时可获豁免。但你仍须符合贷款机构的信贷评估标准。

金管局的再融资规定也涵盖每月偿还贷款比率（MSR）。自住房产无须采用这两项比率。投资房产则须采用，除非你符合两项条件：你必须承诺一项减债计划，在不超过3年内偿还至少3%的未偿余额，也必须符合贷款机构的信贷评估标准。如果两项都符合，你可以在总偿债率门槛以上为投资房产贷款再融资。

金管局为再融资房贷的期限设了上限，但没有监管上的贷款与估值比率（LTV）上限。只要你符合贷款机构的信贷评估标准，贷款机构可批出最高相当于全部未偿余额的贷款。要算出期限上限，先算出该房产首笔房贷首次发放至今的年数。如果房产是组屋，就用30年减去这个年数；如果是其他房产，就用35年减去。

如果用公积金还贷

MoneySense提醒你，再融资时要查看适用于自己的中央公积金（CPF）房屋提款限额。就私人住宅而言，公积金局（CPF Board）的公积金购屋计划条款允许用公积金储蓄，偿还从一家贷款机构转到另一家后产生的房屋贷款。条件是首笔贷款是为购买该房产而借的。

同一份条款要求你、你的贷款机构或律师事务所在三种情况下通知公积金局：房屋贷款再融资转到另一家贷款机构、贷款机构提高贷款额，以及（若用公积金支付每月分期付款）贷款期限改变。公积金的限额本身，可参阅用公积金储蓄买房的指南。